नई कार खरीदने के समय अपनाएं ये स्मार्ट तरीका, कार लोन का खर्च हो जाएगा कम

नई कार खरीदना अधिकांश लोगों के लिए एक बड़ा और उत्साह भरा पल होता है। चाहे कोई व्यक्ति अपनी पहली हैचबैक खरीद रहा हो, एक स्टाइलिश सेडान ले रहा हो या फिर एक मजबूत SUV, नई गाड़ी को घर लाने का अनुभव अलग ही खुशी देता है। लेकिन कार खरीदने के बाद सबसे बड़ी चुनौती अक्सर उसके फाइनेंस से जुड़ी होती है। बहुत से लोग कार खरीदने के लिए कार लोन लेते हैं, जिसके साथ कई सालों तक हर महीने EMI भरनी पड़ती है।

हालांकि, बहुत कम लोगों को यह जानकारी होती है कि कार खरीदने के लिए एक और स्मार्ट वित्तीय तरीका भी मौजूद है। कई वित्तीय विशेषज्ञ मानते हैं कि कुछ परिस्थितियों में पारंपरिक कार लोन लेने की बजाय होम लोन टॉप-अप का इस्तेमाल करना ज्यादा फायदेमंद हो सकता है। यह तरीका सही तरीके से अपनाया जाए तो ब्याज के खर्च को कम कर सकता है और EMI का बोझ भी हल्का कर सकता है।

होम लोन टॉप-अप क्या होता है?

होम लोन टॉप-अप दरअसल एक अतिरिक्त लोन होता है जो बैंक अपने उन ग्राहकों को देते हैं जिनका पहले से होम लोन चल रहा होता है। यदि कोई व्यक्ति लंबे समय से अपने होम लोन की EMI समय पर चुका रहा है और उसकी क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी है, तो बैंक उसे उसी लोन के ऊपर अतिरिक्त रकम उधार लेने की सुविधा देते हैं।

आमतौर पर बैंक इस सुविधा के लिए यह शर्त रखते हैं कि ग्राहक कम से कम 12 से 24 महीनों तक अपने होम लोन की EMI नियमित रूप से चुका चुका हो। इसके बाद बैंक ग्राहक की आय, क्रेडिट प्रोफाइल और प्रॉपर्टी की वैल्यू को देखकर यह तय करते हैं कि उसे कितना अतिरिक्त लोन दिया जा सकता है।

इस तरह का लोन प्रॉपर्टी के खिलाफ सुरक्षित होता है, यानी बैंक के पास पहले से ही ग्राहक की संपत्ति गिरवी रहती है। इसी वजह से बैंक इस पर ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम रखते हैं। जहां सामान्य कार लोन की ब्याज दरें लगभग 9 प्रतिशत से 12 प्रतिशत या उससे अधिक तक हो सकती हैं, वहीं होम लोन टॉप-अप की ब्याज दर आमतौर पर 8 प्रतिशत से 10 प्रतिशत के आसपास रहती है, जो कई मामलों में सस्ती पड़ सकती है।

कार खरीदने में होम लोन टॉप-अप कैसे काम करता है?

कार खरीदने के लिए होम लोन टॉप-अप का उपयोग करने की प्रक्रिया काफी सरल होती है। सबसे पहले आपको अपने मौजूदा होम लोन देने वाले बैंक से संपर्क करना होता है और यह जांचना होता है कि आप टॉप-अप लोन के लिए पात्र हैं या नहीं। यदि बैंक आपकी आय, क्रेडिट स्कोर और भुगतान रिकॉर्ड को सही मानता है, तो वह आपको अतिरिक्त लोन की मंजूरी दे सकता है। एक बार लोन मंजूर हो जाने के बाद बैंक यह अतिरिक्त राशि सीधे आपके खाते में ट्रांसफर कर देता है। अब आपके पास यह विकल्प होता है कि आप इस पैसे का इस्तेमाल अपनी जरूरत के हिसाब से कर सकते हैं।

विशेषज्ञ आमतौर पर यह सलाह देते हैं कि इस राशि का उपयोग पूरी कार खरीदने के लिए करने के बजाय इसका इस्तेमाल बड़ी डाउन पेमेंट के रूप में किया जाए। उदाहरण के लिए यदि आप किसी कार को खरीदना चाहते हैं जिसकी कीमत 10 लाख रुपये है, तो आप टॉप-अप लोन से 4 से 5 लाख रुपये का डाउन पेमेंट कर सकते हैं। इससे आपको कार लोन के रूप में कम राशि उधार लेनी पड़ेगी। जब कार लोन की राशि कम हो जाती है, तो स्वाभाविक रूप से EMI भी कम हो जाती है और कुल ब्याज भुगतान भी कम होता है। इसी वजह से यह रणनीति कई खरीदारों के लिए फायदेमंद साबित हो सकती है।

कार खरीदारों के लिए इसके फायदे

होम लोन टॉप-अप का इस्तेमाल करके कार खरीदने का सबसे बड़ा फायदा इसकी अपेक्षाकृत कम ब्याज दर है। चूंकि यह लोन एक सुरक्षित लोन होता है और बैंक के पास पहले से ग्राहक की प्रॉपर्टी गिरवी रहती है, इसलिए बैंक जोखिम कम मानते हैं और ब्याज दरें भी कम रखते हैं। दूसरा जरूरी फायदा यह है कि टॉप-अप लोन के उपयोग पर आमतौर पर सख्त प्रतिबंध नहीं होते। कई बैंक ग्राहकों को यह अतिरिक्त राशि घर के नवीनीकरण के अलावा अन्य बड़े खर्चों के लिए भी इस्तेमाल करने की अनुमति देते हैं, जिसमें कार खरीदना भी शामिल हो सकता है।

एक और फायदा यह भी होता है कि कई मामलों में इस तरीके से खरीदी गई कार पर बैंक की हाइपोथिकेशन नहीं होती। सामान्य कार लोन में बैंक कार को गिरवी रखता है और RC में उसका नाम दर्ज होता है। लेकिन टॉप-अप लोन के मामले में यह जरूरी नहीं होता। इससे भविष्य में यदि आप कार बेचना चाहते हैं, तो प्रक्रिया अपेक्षाकृत आसान हो सकती है। इसके अलावा कई टॉप-अप लोन फ्लोटिंग ब्याज दर पर होते हैं। इसका मतलब है कि यदि भविष्य में आपके पास अतिरिक्त पैसा हो, तो आप बिना ज्यादा पेनल्टी के लोन का कुछ हिस्सा पहले ही चुका सकते हैं या पूरा लोन बंद कर सकते हैं।

इससे जुड़े जरूरी जोखिम

हालांकि होम लोन टॉप-अप का उपयोग कार खरीदने के लिए कई मामलों में फायदेमंद हो सकता है, लेकिन इसके कुछ जोखिम भी हैं जिन्हें नजरअंदाज नहीं करना चाहिए। सबसे बड़ा जोखिम यह है कि यह लोन आपके घर के खिलाफ सुरक्षित होता है। इसका मतलब यह है कि यदि किसी कारण से आप इस लोन की EMI चुकाने में असमर्थ हो जाते हैं, तो बैंक आपकी प्रॉपर्टी के खिलाफ कार्रवाई कर सकता है। इसलिए इस विकल्प को चुनने से पहले अपनी आय, खर्च और भविष्य की वित्तीय स्थिति का सही आकलन करना बहुत जरूरी होता है।

दूसरा महत्वपूर्ण जोखिम इसकी लंबी अवधि से जुड़ा है। कार आमतौर पर 8 से 10 वर्षों तक अच्छी तरह इस्तेमाल की जाती है, लेकिन यदि आप उसी कार के लिए 15 या 20 वर्षों तक लोन चुकाते हैं, तो कम EMI के बावजूद कुल ब्याज का भुगतान अधिक हो सकता है। इसके अलावा जब होम लोन टॉप-अप का उपयोग कार खरीदने के लिए किया जाता है, तो उस पर कोई टैक्स लाभ नहीं मिलता। सामान्य रूप से होम लोन के कुछ हिस्सों पर टैक्स छूट मिल सकती है, लेकिन जब उसी लोन की अतिरिक्त राशि का उपयोग कार खरीदने के लिए किया जाता है, तो उस पर ऐसे फायदे लागू नहीं होते।

किन परिस्थितियों में सबसे बेहतर काम करती है?

वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार, यह रणनीति कुछ खास परिस्थितियों में ज्यादा उपयोगी साबित हो सकती है। उदाहरण के लिए यदि कोई व्यक्ति सेकंड-हैंड कार खरीदने की योजना बना रहा है, तो यह तरीका अधिक लाभदायक हो सकता है।

इस्तेमाल की गई कारों पर मिलने वाले लोन की ब्याज दरें अक्सर ज्यादा होती हैं और कई बार 11 प्रतिशत से 15 प्रतिशत तक पहुंच जाती हैं। ऐसे में यदि कोई व्यक्ति कम ब्याज दर वाले होम लोन टॉप-अप का उपयोग करता है, तो उसे ब्याज में अच्छी बचत हो सकती है।

इसी तरह यदि किसी व्यक्ति के पास पहले से उच्च ब्याज दर वाला कार लोन चल रहा है, तो वह होम लोन टॉप-अप लेकर उस महंगे कार लोन को चुकाने पर भी विचार कर सकता है। इससे उसकी कुल ब्याज लागत कम हो सकती है और EMI का बोझ भी कम हो सकता है।

समझदारी से इस्तेमाल करें

होम लोन टॉप-अप सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो यह एक उपयोगी वित्तीय साधन साबित हो सकता है। कम ब्याज दर, लंबी भुगतान अवधि और EMI को कम रखने जैसी सुविधाएं इसे कई खरीदारों के लिए आकर्षक बनाती हैं।

हालांकि किसी भी वित्तीय निर्णय की तरह इसमें भी सावधानी जरूरी है। लोन लेने से पहले कुल उधारी लागत की तुलना करना जरूरी होता है और यह समझना भी जरूरी है कि यह लोन आपकी प्रॉपर्टी के खिलाफ सुरक्षित होता है। इसलिए इसे केवल तब ही चुनना चाहिए जब आपको अपनी भुगतान क्षमता पर पूरा भरोसा हो और आपने सभी विकल्पों की तुलना कर ली हो।